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Pagos en tiempo real, fraude en tiempo real

By Kyriba

A medida que las tecnologías de pago en tiempo real siguen cobrando fuerza, aumenta la preocupación por el riesgo de fraude en los pagos. Los mecanismos de pago tradicionales se liquidan en el mismo día o en un periodo de días después de que los pagos se envíen desde las plataformas de tesorería o ERP. Sin embargo, con los pagos en tiempo real que se liquidan instantáneamente, una vez enviado el pago, los fondos se transfieren inmediatamente de las cuentas bancarias y se remiten al beneficiario en tiempo real.

Aunque los pagos B2B instantáneos tienen muchas ventajas, el inconveniente es que la capacidad de recuperar aquellos pagos no autorizados o fraudulentos una vez enviados es cada vez más difícil, si no imposible. Aunque los límites de las transacciones para los pagos instantáneos empezaron siendo tan bajos como 25.000 dólares, los límites están aumentando para que los sistemas de pagos instantáneos sean competitivos con otros pagos más rápidos. Por ejemplo, la NACHA Same Day ACH de Estados Unidos propuso recientemente aumentos de hasta 1 millón de dólares.

El aumento de los límites también aumenta la exposición al riesgo de los directores financieros, lo que significa que los equipos financieros deben comprobar dos o tres veces los pagos instantáneos salientes para asegurarse de que son correctos. En concepto, esta es una gran solución. Sin embargo, el reto es que, para la mayoría de las empresas, el volumen de pagos y los datos que hay que «comprobar dos veces» superan la capacidad de una persona de verificar todos los aspectos del pago para comprobar el cumplimiento interno y la exactitud. Por ejemplo, una organización de tamaño medio que remite 100 pagos en una sola ejecución de pago requeriría de 2 a 3 minutos de verificación adicional por pago, lo que sumaría hasta cinco horas de tiempo de procesamiento adicional para todo el lote. Para un proceso que comienza a primera hora de la mañana y que sólo debe enviarse a media tarde, el tiempo es aceptable. Por desgracia, la mayoría de las ejecuciones de AP tienen más de 100 pagos. Y, si se trata de pagos en tiempo real, el proceso se convierte en cualquier cosa menos en instantáneo.

La tecnología puede aliviar la carga.

  1. Digitalización. Empezamos por digitalizar la política de pagos de la organización, tomando las normas y los límites que deben verificarse y convirtiéndolos en puntos de control digitales en el viaje de pago. Algunos ejemplos son:
  • ¿Está la cuenta bancaria de destino en un país en el que hacemos negocios?
  • ¿Se ha actualizado recientemente la cuenta bancaria?
  • ¿Se trata de un pago periódico que está fuera de ciclo y/o por un importe diferente al habitual?
  • Afortunadamente, estas y muchas otras situaciones pueden automatizarse por completo en el flujo de trabajo digital del proceso de pago.

 

  1. Inteligencia artificial (IA). También es importante comparar una solicitud de pago saliente con los patrones de pago históricos. No se trata tanto de marcar casillas para el cumplimiento de la política interna como de «¿es este nuestro tipo de pago habitual?». La IA es ideal para esta tarea, ya que los algoritmos de aprendizaje automático pueden ser entrenados en los datos estructurados del historial de pagos de su organización y luego identificar las anomalías de los pagos normales para su posterior revisión. Las aplicaciones de aprendizaje automático suelen estar integradas en su software de pagos; también pueden ser suministradas por un tercero e integradas a través de una API.

 

  1. Interfaces de programación de aplicaciones (API). Cotejar los pagos con los datos de terceros es un requisito importante de la auditoría de pagos. Algunos ejemplos son la comprobación de la lista de sanciones, como la de la OFAC en Estados Unidos, o la verificación de la titularidad de la cuenta bancaria para garantizar que se está pagando a quien se cree. Las API integradas en su plataforma de pagos son fundamentales para garantizar el acceso en tiempo real a estos datos de terceros y la conciliación y gestión de excepciones en tiempo real. Sólo los pagos excepcionales se marcan y se apartan automáticamente para su posterior revisión, mientras que el resto de sus pagos instantáneos no se interrumpen.

 

  1. Visualización. Por último, la visualización de datos es fundamental para identificar y gestionar las excepciones, de modo que incluso los pagos en cuarentena puedan revisarse y autorizarse fácilmente para minimizar los retrasos en los pagos legítimos. Las aplicaciones de tesorería y centro de pagos integradas en el ERP ofrecen herramientas de inteligencia empresarial y cuadros de mando integrados sin tener que realizar una codificación o interfaz personalizada.

Los pagos instantáneos ofrecen una enorme cantidad de beneficios para las organizaciones que buscan agilizar la entrega de pagos nacionales y -en un futuro próximo- transfronterizos. Los directores financieros están cada vez más interesados, y con razón.

Para garantizar la seguridad de los pagos instantáneos, los directores de informática y los directores financieros exigen una gobernanza de los pagos en tiempo real para combatir el mayor riesgo de fraude en los pagos instantáneos. Estos controles de mejores prácticas se aplican con mayor eficacia a todos los pagos corporativos, incluidos los pagos en tiempo real. Esto proporciona una defensa consistente contra el fraude en los pagos, eliminando las oportunidades para que los defraudadores exploten los puntos débiles y roben el dinero de la empresa. Dado que los directores financieros informan de un aumento del 40% en los intentos de fraude en los pagos sólo en el último año, cualquier tecnología que aumente la resistencia es una victoria para los directores financieros y la gobernanza interna.

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