El impacto positivo en las operaciones y la liquidez de la NACHA al aumentar el límite de pagos ACH en el mismo día a 1 millón de USD

Desde que se cuadruplicó el límite de pagos ACH en el mismo día de 25 000 USD a 100 000 USD en 2020, la NACHA (Asociación nacional de cámaras nacionales de compensación automática, por sus siglas en inglés) ha vuelto a tomar la impactante decisión de multiplicar por diez a un millón la cantidad en pagos ACH individuales realizados en el mismo día, en vigor a partir del 18 de marzo de 2022. Esta regla se aplica a todos los pagos ACH en el mismo día que cumplan los requisitos, incluidos los créditos y débitos tanto para empresas como para consumidores.

Según la Association of Financial Professionals, los resultados abrumadoramente positivos del anterior aumento a 100 000 USD han dado lugar a este reciente anuncio, que incluye futuros aumentos a «10 millones de USD en 2023 y a un centavo menos de 100 millones de USD en 2024».a

Cambiando su panorama de pagos

Durante los próximos 11 meses, las empresas podrán empezar a valorar y prepararse para la transición a pagos de mayor valor y a volúmenes de transacciones inferiores a través de los formatos de archivo prescritos por la NACHA. Para algunos la transición será sencilla, pero para lo que tengan procesos de pago manuales o realicen muchos pagos con cheques impresos o Fedwire, el esfuerzo podría implicar más trabajo. Al considerar solo los costes, pasar del volumen máximo de pagos a 1 millón de USD puede traducirse en importantes ahorros. En el pasado, los pagos por transferencias individuales tenían un coste en cualquier parte de 25 USD a 40 USD por transacción, mientras que el rango de pagos ACH era sustancialmente inferior, entre 1,50 USD y 5,00 USD por transacción. Para los directores financieros y los tesoreros, la capacidad de realizar pagos relacionados con tesorería, cuentas por pagar y RR. HH. o nóminas con archivos ACH con formato CTX, CCD o PPD, representa un ahorro de costes significativo relativo a Fedwire y optimiza el panorama general de pagos.

Impacto en la planificación de liquidez

La naturaleza de los pagos en el mismo día aumenta la capacidad de gestionar la liquidez y aumenta la confianza en las posiciones de liquidez previstas. Trasladar la preponderancia de los pagos a un método de pagos en el mismo día en su sistema interno de gestión de tesorería de SaaS ayuda a minimizar cualquier imprevisto relacionado con la presentación de cheques o los tiempos de procesamiento para compensaciones de pago estándar. La claridad y precisión aumentadas sobre la previsión de liquidez proporciona un aumento en las oportunidades de inversión, una reducción en los préstamos y apoya la capacidad del departamento de Tesorería o Finanzas para que funcionen otros programas de Supply Chain Finance como los descuentos. Las instrucciones de domiciliación ACH ahora ofrecerán a muchas empresas otra opción para impulsar una liquidez predecible y precisa a través de series automatizadas de ingresos para eliminar la incertidumbre sobre los plazos de los pagos mientras reduce los esfuerzos relacionados con los ingresos.

Mejoras operativas

Los archivos de pagos electrónicos ACH, que incluyen tanto instrucciones de crédito para las cuentas por pagar como para la tesorería, han sido tradicionalmente difíciles de incluir en un archivo «por lotes» debido a los diferentes horarios de funcionamiento y a la falta de flexibilidad derivada de los restrictivos tiempos de corte de procesamiento anteriores (transmisión dos veces al día). Ahora, a partir del 19 de marzo de 2021, con la ampliación de las horas operativas, las instituciones financieras tienen ahora dos horas adicionales para iniciar pagos ACH en el mismo día. Veremos cómo más bancos asociados proporcionan estos pagos, ofreciendo a los originadores de pagos de las empresas una forma económica de obtener valor en el mismo día para sus beneficiarios, contrapartes o socios. En muchas empresas, el equipo de tesorería a menudo ha tenido que encargarse de la entrega de los pagos más importantes utilizando un tipo de Fedwire, especialmente cuando el pago es ad hoc o urgente. En el futuro, el aumento del límite permitirá que las cuentas por pagar gestionen más pagos puntuales, ad hoc o urgentes y reduzcan las comisiones transaccionales generales, a la vez que liberan tiempo para que la Tesorería se enfoque y apoye la planificación y los objetivos estratégicos.

Transición a ACH de 1 millón de dólares en el mismo día

Trabajar con sus bancos asociados para entender los niveles actuales de capacidades, limitaciones y precios es un primer paso para optimizar las opciones disponibles al trasladarse a pagos ACH en el mismo día. Segundo, llevar a cabo un inventario de los tipos de pagos y con qué frecuencia se transmiten esos pagos proporciona otros criterios para identificar los ahorros potenciales en costes. Los bancos tendrán variaciones en las tasas y llevar a cabo una optimización sacará a la luz diferencias marcadas en los costes generales anuales entre bancos asociados. Más allá, optimizar las liquidaciones de tesorería y los procesos de cuentas por pagar debe ser parte de la transición para confirmar cómo se identificaban los pagos, cómo se recibían y al final se transmitían al banco: al hacer esto se puede identificar modificaciones a los procesos basados en la liquidación del pago y las horas operativas ampliadas. Preparar una matriz para ayudar a identificar lo que puede trasladarse desde cheques impresos a ACH en contraposición con giros a ACH ayudará porque ambos pagos son muy diferentes respecto a los costes y los beneficios potenciales. La ampliación de la OPD mediante el pago por póliza (condiciones de pago) a menudo se pasa por alto o no se define en el proceso de contratación para el pago.

Las capacidades de los sistemas y las consideraciones de integración con su ERP es un aspecto importante para conocer el máximo beneficio de consolidar su panorama de pagos, maximizar el control, y otorgar valor al método de conectividad con sus bancos asociados. Atributos como la conectividad preexistente con cientos de instituciones financieras, las conexiones de ventanilla única, la supervisión del estado, las plantillas de archivos de pago preformateadas junto con las aprobaciones incorporadas, contribuyen a un sistema de tesorería de primera clase para apoyar todo el ecosistema de pagos. Una vez que se confirman todos estos atributos de sistema, se deben actualizar las posteriores revisiones de datos bancarios de proveedores (pagados) y los métodos de pago permitidos para las contrapartidas aplicables de tesorería o los proveedores de cuentas por pagar. La asignación de un tipo de pago o método de pago es crítica para reducir las posibilidades de que se pague a un proveedor por medio de un legado u otro medio de pago menos deseable. Con respecto a las domiciliaciones ACH, trabajar con el banco para identificar los formatos, las autorizaciones necesarias para sus clientes, así como sus atributos de sistema, son actividades paralelas, pero aún están relacionadas de cerca con los pasos de transición de instrucción de crédito. Los mismos canales, conectividad y procesos usados para las instrucciones de la entrega de crédito (pagos) ahora se pueden usar para gestionar el proceso de ingresos y ayudar a plasmar la eficiencia en los ingresos mencionados anteriormente. Para terminar, como parte de cualquier implementación de sistemas, las actualizaciones de políticas, los controles y una revisión de los procedimientos aseguran un plan exhaustivo para la transición al nuevo modelo de pagos.

1. https://www.afponline.org/ideas-inspiration/topics/articles/Details/nacha-mulls-same-day-ach-limit-increases-to-1-million-and-above