Pagamenti in tempo reale, frodi in tempo reale

Con le tecnologie dei pagamenti in tempo reale in continua ascesa, sorgono nuove preoccupazioni per l’incremento del rischio delle frodi nei pagamenti. I meccanismi tradizionali di pagamento liquidano il giorno stesso o entro alcuni giorni dopo l’invio del pagamento da parte della tesoreria o delle piattaforme ERP. Tuttavia, con i pagamenti in tempo reale liquidati istantaneamente, all’invio del pagamento, i fondi vengono immediatamente trasferiti dai conti bancari e rimessi al beneficiario in tempo reale.

Nonostante i benefici dei pagamenti B2B istantanei, il lato negativo consiste nella crescente difficoltà, se non l’impossibilità, di bloccare i pagamenti non autorizzati o fraudolenti dopo che sono stati inviati. Benché fossero stati inizialmente fissati a $ 25.000, i limiti stabiliti per le transazioni dei pagamenti istantanei sono stati portati a livelli più alti per rendere i sistemi di pagamento istantaneo più competitivi con altre controparti di pagamento rapido. Ad esempio, NACHA Same Day ACH negli Stati Uniti ha recentemente proposto un incremento a un limite di $ 1 milione.

L’incremento a un tale limite aumenta il rischio di esposizione dei CFO, obbligando i team finanziari a raddoppiare o triplicare i controlli sui pagamenti istantanei per assicurarsi che siano corretti. In teoria è una grande soluzione. Tuttavia, per la maggior parte delle aziende la difficoltà sta nel fatto che il volume dei pagamenti e dei dati da controllare supera la capacità di una persona di verificare tutti gli aspetti del pagamento in termini di accuratezza e compliance interna. Ad esempio, un’organizzazione di medie dimensioni che rimette 100 pagamenti in una sola esecuzione richiederebbe 2-3 minuti di verifica aggiuntiva per ogni pagamento, incrementando di 5 ore il tempo di elaborazione per l’intero batch. Per un processo che inizia di prima mattina e deve essere ultimato a metà pomeriggio, il tempo richiesto è accettabile. Sfortunatamente, la maggior parte dei processi della contabilità fornitori conta più di 100 pagamenti. Inoltre, quando si parla di pagamenti in tempo reale, il processo è tutt’altro che istantaneo.

La tecnologia può alleviare il carico.

• Digitalizzazione. Iniziamo dalla digitalizzazione delle politiche sui pagamenti dell’organizzazione, occupandoci delle regole e dei limiti che devono essere verificati e convertendoli in checkpoint digitali nel percorso di pagamento. Tra gli esempi figurano:
  • Il conto bancario di destinazione è in un paese con cui facciamo affari?
  • Il conto bancario è stato aggiornato di recente?
  • Si tratta di un pagamento ricorrente straordinario e/o per un importo diverso dal normale?

  Per fortuna, questi e molti altri scenari possono essere automatizzati nel flusso di lavoro digitale del percorso di pagamento.

• Intelligenza artificiale (IA). Anche il confronto della richiesta di pagamento in uscita agli schemi di pagamento storici è importante. Non si tratta tanto di spuntare caselle di controllo per confermare la compliance alle politiche interne quanto accertare se il pagamento è del tipo consueto. L’IA è ideale per questa attività, poiché gli algoritmi di machine learning possono essere addestrati in base ai dati strutturati dello storico dei pagamenti dell’organizzazione per identificare le anomalie rispetto ai pagamenti normali. Le app di machine learning sono in genere integrate al software di pagamento o, in alternativa, fornite da terze parti e integrate tramite API.
• API (Application programming interface). Trovare le corrispondenze tra i pagamenti e i dati di terze parti è un importante requisito di controllo dei pagamenti. Tra gli esempi figura lo screening degli elenchi delle sanzioni, come l’OFAC negli Stati Uniti, o la verifica della proprietà del conto bancario per assicurarsi che il pagamento sia diretto al destinatario corretto. Le API integrate nella piattaforma di pagamento in uso sono essenziali per assicurare l’accesso in tempo reale ai dati di terze parti, la corrispondenza in tempo reale e la gestione delle eccezioni. Solo i pagamenti eccezionali vengono contrassegnati e messi da parte automaticamente per ulteriori indagini, mentre i pagamenti istantanei rimanenti avanzano nel processo.
• Visualizzazione. Infine, la visualizzazione dei dati è fondamentale per identificare e gestire le eccezioni in modo che anche i pagamenti messi in quarantena vengano riesaminati e cancellati facilmente per contenere i ritardi dei pagamenti legittimi. Le app di hub di pagamenti e tesoreria integrate nel sistema ERP offrono strumenti e dashboard di business intelligence integrati senza la necessità di eseguire codifiche o interfacce personalizzate.

I pagamenti istantanei offrono alle organizzazioni un enorme vantaggio in quanto accelerano la finalizzazione dei pagamenti nazionali e, nel prossimo futuro, di quelli transfrontalieri. L’interesse dei CFO è in crescita, per ovvi motivi.

Per assicurare un percorso di pagamento istantaneo sicuro, CIO e CFO chiedono una governance dei pagamenti in tempo reale per combattere il rischio crescente di frodi in questo tipo di pagamento. I controlli delle best practice sono applicati al meglio a tutti i pagamenti aziendali, inclusi i pagamenti in tempo reale. Questo garantisce una difesa coerente alle frodi nei pagamenti, eliminando le opportunità per i truffatori di sfruttare i punti deboli e sottrarre denaro aziendale. I CFO segnalano un incremento del 40% dei tentativi di frode nei pagamenti solo l’anno scorso, pertanto qualsiasi tecnologia che aumenti la resilienza è una vittoria per i CFO e la governance interna.