API : plus qu’une simple connectivité bancaire

Une étude récente du cabinet d’études IDC a révélé que 90 % des responsables financiers ont déjà mis en œuvre ou prévoient d’intégrer des API dans l’évolution technologique de leurs solutions financières. Avec les banques internationales qui continuent d’ouvrir leurs plateformes aux clients et aux applications des FinTech, les attentes des directeurs financiers sont élevées. Et si la connectivité bancaire est un bon point de départ, l’intérêt des API – Application Program Interface – va bien au-delà de la connexion des plateformes de trésorerie et des ERP aux banques.

La connectivité bancaire via API : un bon point de départ, pas une finalité

En ce qui concerne la connectivité bancaire, les API proposent des reports en temps réel et le traitement des paiements instantanés, le traitement des échanges d’information entre l’ERP et la banque se déroulant en temps réel. Dans un exemple simple, on peut voir une requête de demande de solde des comptes, une demande de paiement instantané, la remise du paiement, la confirmation du paiement, puis le rapport sur la transaction bancaire et le solde après traitement, tout cela en quelques secondes seulement. Il s’agit d’une amélioration considérable par rapport aux transferts de fichiers limités à une ou deux fois par jour avec les méthodes de communication traditionnelles.

En bref, la connectivité bancaire est accélérée et simplifiée grâce aux API ainsi que par la mise à disposition de nouveaux services bancaires, notamment pour les paiements nationaux et transfrontaliers.

Opportunité de transformer les processus

Pour maximiser la valeur du temps réel, les responsables financiers doivent coupler l’adoption des API avec la transformation des flux de facturation et de paiement internes. L’accélération de chacun de ces processus signifie que les paiements en temps réel peuvent devenir plus qu’un substitut moins onéreux aux paiements par virement. Une structure financière plus agile permet une gestion proactive des opportunités d’optimisation de la trésorerie et du besoin en fonds de roulement. Les équipes financières peuvent prendre le contrôle sur leurs paiements. Elles injectent des liquidités dans la chaîne d’approvisionnement et payent plus rapidement leurs fournisseurs en échange de remises ou de conditions de paiement optimisées.

Les API et les transactions en temps réel offrent aux responsables financiers la flexibilité nécessaire pour prendre le contrôle du processus de paiement et créer de la valeur ajoutée.

Gouvernance des paiements

Avec les paiements en temps réel vient le besoin d’une gouvernance en temps réel des paiements. Pour tirer parti du traitement instantané des paiements, la conformité, la validation et la détection des fraudes doivent également se faire en temps réel, sinon la valeur offerte par les API de connectivité bancaire est limitée. Heureusement, les API offrent plus qu’une simple connectivité bancaire ; elles connectent également les systèmes internes et intègrent les applications et les sources de données externes pour que les contrôles de données et les fonctionnalités supplémentaires se fassent aussi en temps réel.

Un processus de détection des fraudes peut inclure les exigences suivantes :

1. Vérifier les paiements en double
2. Valider le code BIC, y compris le pays bénéficiaire
3. Valider le propriétaire du compte bancaire
4. Contrôler la liste de sanctions
5. Respecter la politique de paiement interne
6. Contrôler les habitudes de paiement avec l’assistance de l’intelligence artificielle

Avec les API, il devient possible de standardiser les processus afin que le paiement initié passe par une série de contrôles et de validations instantanément avant d’être remis au paiement. De cette façon, les directeurs financiers et leurs équipes maximisent la valeur des API et des paiements en temps réel.

Au-delà des paiements

Bien sûr, l’accélération du circuit de traitement des paiements réduit les coûts et génère des bénéfices financiers. Cependant, la valeur à débloquer par les API est bien plus importante que des services bancaires en temps réel et une connectivité bancaire plus rapide.

Les API permettent d’avoir des plateformes plus ouvertes. Les fournisseurs y publient des API pour que des tiers créent des applications sécurisées pouvant partager des données et/ou offrir de nouvelles fonctionnalités complémentaires afin d’accélérer le développement et l’innovation des produits.

Les « nouvelles » données peuvent inclure des prévisions externes, des analyses comparatives, des données de marché ou des sources de tarification qui se couplent avec les informations financières internes afin d’obtenir des prévisions plus complètes et fiables, des analyses d’exposition, des rapprochements et bien plus encore. La concaténation de données internes et externes permet de centraliser le reporting et d’offrir de meilleures informations pour une prise de décision optimisée, surtout lorsqu’on utilise des outils de visualisation de données tels que Qlik, Tableau ou PowerBI.

Les nouvelles fonctionnalités débloquées par les API peuvent aussi inclure des portails de négociation, des portefeuilles de cryptomonnaies ou de NFT, et des outils de répartition des investissements, entre autres. La plupart des fournisseurs de systèmes financiers développent leur réseau d’applications et leurs places de marché par le biais de partenariats avec la communauté des FinTech, notamment par des hackathons avec des associations locales ou des événements internationaux tels que Vivatech. Les API permettent de rationaliser les processus de manière à ce que l’utilisateur n’utilise pas plusieurs logiciels, mais profite de traitements continus afin d’améliorer la visibilité, l’efficacité et le contrôle pour le directeur financier.

Avec les API, il n’y a tout simplement aucune raison pour que les systèmes financiers ne puissent communiquer entre eux, échanger et partager des informations en temps réel. Ce processus offre des rapports plus complets, mais introduit également une automatisation complète qui libère le personnel pour des activités à plus forte valeur ajoutée (par exemple, des rapports pertinents) ainsi que pour rationaliser les processus afin de minimiser l’impact des départs d’employés. Cette continuité accrue des activités permet également aux directeurs financiers de mieux résister à la volatilité des marchés et à l’inflation.

Les API apportent de la valeur à l’entreprise

Les directeurs financiers et les responsables des finances qui cherchent à transformer les processus, à moderniser leurs systèmes et à développer plus de valeur doivent réfléchir à la manière d’intégrer les API partout où ils le peuvent pour unifier les données, composer les systèmes financiers homogènes et rationaliser les processus afin d’être plus efficaces. Les API peuvent commencer par la connectivité bancaire, mais leur impact peut être bien plus large. Les directeurs financiers qui sont prêts à adopter les API étendent leur réflexion bien au-delà de la connectivité bancaire pour s’ouvrir à l’ensemble des opportunités.