Que représente la connectivité en temps réel pour votre organisation ?

Actuellement, si vous travaillez dans le domaine de la trésorerie, il ne se passe probablement pas un jour sans que vous ne voyiez une publication sur les réseaux sociaux ou un article dans une newsletter sur le thème des API bancaires en temps réel. Elles représentent l’avenir de la connectivité bancaire, et changeront la façon dont les données sont échangées entre les entreprises et les banques.

En tant que solution engineer, je passe mon temps à aider les clients à évaluer ce qui fonctionne le mieux pour eux du point de vue des solutions, en tenant compte de leurs besoins actuels et futurs. Dans mes échanges avec les clients et les prospects, la connectivité bancaire a toujours été un domaine d’intérêt et récemment, j’ai remarqué un intérêt croissant pour les API bancaires en temps réel.

Lorsqu’il s’agit de connectivité bancaire en temps réel, la première chose que je dis généralement à mes clients est qu’il est important de délimiter les différents flux de données tels que les relevés de compte, les relevés sur les transactions, les rapports de confirmation et l’initiation des paiements sortants. Lorsqu’une organisation envisage d’adopter la connectivité bancaire en temps réel, la première chose qu’elle doit faire est donc d’examiner les flux de données provenant de ses opérations quotidiennes. Identifier et déterminer quelles données bénéficieraient d’une mise à jour en temps réel ? Quels sont les éléments essentiels à ce type de gestion de trésorerie en temps réel ? Où allez-vous conserver les données relatives aux soldes et aux transactions ou encore les données de paiement avant qu’elles ne soient transmises à la banque ?

Étant donné que de nombreuses banques ont étendu leur périmètre par le biais d’acquisitions, les comptes bancaires détenus dans différentes régions (même au sein d’un même pays) peuvent se trouver sur des plateformes technologies différentes. Par conséquent, au sein d’une même banque, la disponibilité de l’API peut avoir un statut différent pour les sous-ensembles de comptes bancaires en fonction de l’agence et de l’emplacement géographique.

Maintenant que la banque a une connexion API, comment allez-vous vous y connecter ? Tenez-vous compte de l’expertise technique interne et de la disponibilité ? Vous tournez-vous vers un fournisseur tiers ? Pensez-vous faire appel à un spécialiste en connexions API ou à un fournisseur de TMS (Treasury Management System) qui dispose d’autres modules intégrés et de fonctionnalités supplémentaires au-delà de la simple connexion bancaire pour les relevés et/ou les paiements ?

Reporting bancaire en temps réel, qu’est-ce que cela signifie réellement ?

Les banques proposent désormais des API de solde bancaire ainsi que des API de relevé transactionnel, mais parfois pas les deux (pour le moment). Il est plus que probable qu’il ne s’agira pas d’un relevé bancaire standard BAI ou MT940, car les banques travaillent encore sur les données qui seront disponibles via l’API. Le reporting sur les soldes bancaires est important pour le suivi des liquidités en temps réel, mais ils n’aideront pas toujours votre équipe de trésorerie ou de comptabilité à confirmer le statut d’un paiement ou le statut d’un crédit important.

Oui, une API peut fournir des données en temps réel, mais la plateforme sous-jacente qui détient ces données les fournit-elle en temps réel ? Certaines banques fournissent leurs données « en temps réel » selon un calendrier prédéfini tout au long de la journée, ce qui signifie que ce n’est pas ce que la plupart des gens qualifient de « temps réel ». Un véritable reporting en temps réel nécessite des changements de processus au sein de la banque. Diminuer le temps de mise à jour d’une journée à quelques heures ou minutes est une amélioration plus facile à absorber sans restructurer le processus.

Paiements en temps réel, qu’est-ce que cela signifie réellement ?

Les paiements en temps réel sont des paiements qui sont compensés et réglés quasiment instantanément. Les paiements en temps réel sont généralement traités par les infrastructures de paiement nationales ou régionales sur une base 24x7x365, y compris les week-ends et les jours fériés.1

De nombreuses personnes ignorent que les infrastructures de paiement en temps réel existent depuis plus de 40 ans au sein des banques et que les paiements en temps réel peuvent être activés via FTP ou API en fonction des offres de la banque et de l’option de connectivité de l’entreprise cliente. Relativement, ce type de paiement a été développé assez récemment dans l’écosystème de paiement américain. En novembre 2017, The Clearing House a lancé le premier réseau RTP® d’infrastructure de paiement en temps réel aux États-Unis, développé sur la même technologie Vocalink qui alimente le Faster Payment System au Royaume-Uni. Le réseau RTP® a été créé pour les institutions financières de toutes tailles et sert de plateforme d’innovation permettant aux institutions financières de proposer de nouveaux produits et services à leurs clients. Les institutions financières peuvent s’intégrer au réseau RTP® directement, par l’intermédiaire de fournisseurs de services tiers (FSTP), de Bankers’ Banks et de coopératives de crédit d’entreprise.2 La Réserve fédérale américaine lancera son infrastructure de paiement en temps réel FedNowSM en 2023-2024.

À l’échelle mondiale, les paiements en temps réel connaissent un taux de croissance à deux chiffres sur tous les marchés. L’adoption des paiements en temps réel continuera à être spécifique à chaque cas d’utilisation, en particulier s’ils sont mal desservis par les infrastructures de paiement existantes. À long terme, nous devrions nous attendre à ce que les paiements en temps réel constituent une part importante des paiements des entreprises, aux côtés des autres systèmes de paiement traditionnels. Comme d’autres infrastructures de paiement en temps réel dans le monde, le réseau RTP® a augmenté ses limites de transaction, qui s’élèvent actuellement à 1 million de dollars. Cela le rend plus pertinent pour les cas d’utilisation de paiement B2B/Entreprise, un très bon exemple de notre client HUNT Companies étant les transferts intra-entreprises. Toutefois, cela signifie également que si vous devez effectuer des paiements d’une valeur supérieure à 1 million de dollars, vous devrez utiliser un autre type ou une autre méthode pour le moment. Vous ne pouvez pas compter sur le réseau RTP® comme seul moyen d’effectuer des paiements et vous aurez toujours besoin de connexions pour d’autres types de paiements tels que les virements, les ACH et les formats internationaux.

Recommandations aux clients

Le monde est certainement en train de migrer vers la connectivité bancaire en temps réel, mais les organisations auront finalement besoin de diverses stratégies de connectivité pour s’adapter aux différentes technologies géographiques et bancaires disponibles. En 2022, la plupart des API bancaires en temps réel constituent un complément aux méthodes et formats de connexion déjà existants pour les relevés et les paiements. À l’heure actuelle, les API bancaires ne remplacent pas les autres options, qui sont toujours nécessaires pour obtenir une vue complète sur vos relevés et/ou la possibilité d’envoyer tous les paiements requis. Par conséquent, les recommandations que je fais à mes clients restent toujours les mêmes :

• Identifiez et évaluez vos flux de données.
• Quand les données en temps réel ont-elles un sens ?
• Discutez-en avec vos partenaires bancaires et cherchez à comprendre leurs offres en détail.
• Posez la question : Vos exigences internes s’alignent-elles sur les offres de la banque ?
• Où allez-vous stocker les données qui sont reçues/transmises via la connectivité bancaire en temps réel ?
• Discutez-en avec les fournisseurs qui ont des équipes dédiées et évaluez leurs perspectives et leur expertise en la matière.

Découvrez plus de détails sur les API bancaires sur le portail développeurs Kyriba. Vous pouvez aussi regarder un webinar à la demande sur tout ce que vous devez savoir sur les API : Bank Connectivity and Beyond (La connectivité bancaire et au-delà).

1Paiements en temps réel : Everything You Need to Know (Tout ce que vous devez savoir). Paymentsjournal.com. 2021

2 Réseau RTP® : For All Financial Institutions (Pour toutes les institutions financières). The Clearing House.