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La Formule Gagnante pour Votre Migration de Paiements ISO 20022

Votre entreprise est-elle prête pour la migration des paiements ISO 20022 ?

Le manque de normes standards de paiements à travers le monde a été un problème majeur pour la modernisation de la payment factory ou des hubs de paiement. Cette absence de normes a entraîné des paiements transfrontaliers coûteux, un manque de transparence, une augmentation de la fraude et des risques de sécurité accrus.

De nombreuses entreprises ont alloué d’importantes ressources pour développer des formats locaux, mais elles sont toujours confrontées à une complexité qui les empêche d’harmoniser les processus de bout en bout, y compris la validation des paiements et la réconciliation des données, pour les transferts nationaux et internationaux.

Au fil des ans, l’adoption de la version 2009 de la norme XML ISO 20022 a représenté un grand progrès. Elle est considérée comme un format mature qui est important pour les paiements d’entreprise à l’échelle mondiale. Néanmoins, les entreprises et les banques passent encore beaucoup de temps et dépensent beaucoup d’argent à soutenir et à maintenir des formats hérités locaux – ou pire encore, des formats propriétaires – qui posent des défis de maintenance au quotidien.

Heureusement, sous l’effort conjoint de SWIFT, du European Policy Center (EPC), ainsi que de nombreuses banques et entreprises, la version 2019 de la norme XML ISO 20022 pourrait être la lumière au bout du tunnel.

Quoi de neuf dans la dernière version du XML ISO 20022?

La norme ISO 20022, introduit pour la première fois en 2004, est une norme de messagerie qui établit un langage numérique commun pour les données financières à l’échelle mondiale. Bien que SWIFT ait commencé la migration vers les messages XML ISO 20022, la norme est largement utilisée au-delà des services SWIFT. Actuellement, la plupart des systèmes de paiements en temps réel utilisent l’ISO 20022, et la norme est utilisée depuis plus de 10 ans pour les virements et prélèvements SEPA. De plus, la norme ISO 20022 est utilisé pour la facturation, les ordres de fonds d’investissement et les activités de change.


ISO Logo graphic

L’ISO 20022 contient de nombreux messages et bénéficie également de sorties annuelles. Par exemple, la version ISO 20022 de 2009 contient le message pain.001.001.03, le format de messagerie le plus couramment utilisé pour l’initiation de paiement. Dans la version ISO 20022 de 2019, qui est la dernière version, ce même message a été mis à jour à la version 09, pain.001.001.09.


Lorsqu’elle sera adoptée par la majorité des organisations, la version 2019 de la norme ISO 20022 permettra des transactions de paiement rapides, en partie parce qu’elle éliminerait les complexités liées aux anciens formats locaux.

La nouvelle version fournit des données plus détaillées et de meilleure qualité, permettant un meilleur reporting, améliorant les procédures de sécurité et stimulant l’innovation en permettant aux institutions financières d’analyser les comportements des clients et de concevoir des produits mieux adaptés à leurs besoins.

D’ici novembre 2025, les messages SWIFT seront entièrement migrés vers a norme ISO 20022 XML pour les règlements interbancaires. Pour cette migration, la plupart des banques modifieront leur infrastructure et inciteront donc leurs entreprises clientes à adopter la version 2019 de l’ISO 20022 plutôt que d’autres normes locales de paiement, comme le DTAZV en Allemagne et l’AFB320 en France. Le processus a déjà commencé en Suisse, où SIX promeut ce format comme nouveau standars suisse et où le Credit Suisse et la Banque Nationale Suisse le proposent déjà à leurs clients.

En Europe, l’EPC a annoncé que la nouvelle version deviendrait le format du virement SEPA dès novembre 2023. Common Global Implementation (CGI), une initiative visant à simplifier diverses mises en œuvre liées aux paiements entre entreprises et banques en promouvant l’acceptation plus large de l’ISO 20022, a déjà publié ses spécifications.

A l’échelle mondiale, cette nouvelle norme permettra la transmission de données plus riches et de manière plus structurée. Elle permettra un suivi et une réconciliation de bout en bout des paiements, ce qui a toujours été un problème avec les paiements transfrontaliers. Actuellement, plus de 70 pays sont déjà en train d’adopter l’ISO 20022, dont la Chine, l’Inde et le Japon.

ISO 20022 Payments Migration

Pourquoi la migration des paiements ISO 20022 est-elle importante pour la connectivité et les paiements de l’ERP vers la banque?

Avec l’adoption imminente de la version 2019 de l’ISO 20022 à l’échelle mondiale, les organisations doivent être conscientes de ses avantages ainsi que de ses limites, alors qu’elles se préparent à l’ajouter à leur mix de paiements.

Pour les responsables financiers et informatiques, la nouvelle norme offre une multitude d’avantages par rapport à ses prédécesseurs. L’adoption des normes ISO 20022 contribue à prévenir la fraude, à éviter les défaillances du système et à accélérer les transactions de paiement, grandes et petites.

Points forts des cas d’utilisation:

  • Paiements instantanés: La norme permet, des paiements fluides et en temps réel en créant une norme mondiale et ouverte que tout le monde peut mettre en œuvre sur n’importe quel réseau.
  • Données riches: Les données riches, cohérentes et bien structurées offertes par la nouvelle norme permettent des transactions plus rapides et contribuent à stimuler l’innovation en permettant aux organisations de développer des produits basés sur les besoins des clients.
  • Rapport réglementaires améliorés: étant donné que la nouvelle norme exige des formats identiques et un niveau de détail plus élevé, elle crée des informations de paiement plus sécurisées qui se prêtent à des rapports réglementaires de meilleure qualité et plus rapides.
  • Prévention de la fraude: Un format de paiement standard aide les organisations à identifier la fraude, y compris le blanchiment d’argent. Le fait que le nouveau format nécessite des adresses structurées et complètes limite également les risques de fraude.
  • Conformité (sécurité améliorée): Le format de paiement standard et homogène facilite la conformité aux exigences réglementaires gouvernementales.
  • Interopérabilité: la norme contribue à promouvoir l’interopérabilité des paiements transfrontaliers, en améliorant la capacité d’échanger et d’utiliser facilement des informations.
  • Mise à niveau du hub de paiement: Elle répond au besoin de programmes de renouvellement des systèmes de paiement, garantissant l’alignement avec la standardisation mondiale du secteur, telle que la migration de la messagerie de paiements transfrontaliers de SWIFT où les messages MT seront progressivement remplacés par XML.
  • Réconciliation plus rapide: Elle prend en charge la référence de transaction unique de bout en bout (UETR) avec une balise standardisée, permettant la transmission de cet identifiant unique de n’importe quel système ERP dans un fichier de paiement à la banque et en retour dans l’accusé de réception du paiement et les relevés bancaires.
  • Suivi et avis au bénéficiaire: La nouvelle norme améliore la transmission des informations grâce au suivi de bout en bout et à l’avis de paiement aux destinataires finaux.

Cependant, bien que la nouvelle norme promette une interopérabilité améliorée de la messagerie entre les systèmes pour le plus grand nombre de participants, l’expérience réelle dépend de la manière dont les banques individuelles mettent en place la norme de messagerie en interne. En d’autres termes, les banques déploieront la nouvelle norme de messagerie différemment et certaines solutions de contournement seront probablement nécessaires pour des transactions de paiement fluides.

Qu’est-ce que cela signifie pour votre organisation?

Compte tenu des nombreux avantages tangibles que la nouvelle norme peut apporter aux paiements des entreprises, les organisations devraient l’adopter dès que leurs partenaires bancaires la proposeront. Cependant, selon une récente enquête de Celent, toutes les banques ne sont pas également préparées pour la migration vers l’ISO 20022.

En conséquence, Celent a également constaté que de nombreuses entreprises clientes n’ont pas été suffisamment informées par leurs partenaires bancaires sur les prochains changements de l’ISO 20022 et, plus important encore, sur les actions que les entreprises devraient entreprendre pour planifier ces changements.

Ce manque de communication est regrettable car les entreprises doivent également préparer leurs systèmes pour envoyer et recevoir le nouveau format de paiement. Sinon, l’opportunité de bénéficier de données plus riches est perdue car les données détaillées dans les messages de paiement pourraient être tronquées par le destinataire final en raison de l’incompatibilité des systèmes et des messages.

Sur la base de l’expérience de Kyriba, nous prévoyons que les entreprises auront besoin de quelques efforts pour préparer leurs systèmes internes au nouveau format de message. Voici une liste rapide à cocher:

Nettoyage de la base de données ERP avec des informations tierces plus structurées.

Alors de plus en plus de pays n’autoriseront que des adresses structurées dans les transferts transfrontaliers, des informations complètes sur les bénéficiaires (noms complets, adresses complètes et même numéros d’identification) deviendront indispensables. L’initiative SWIFT, connue sous le nom de CBPR+ (Cross Border Payment and Reporting +), vise à fournir des adresses structurées déjà dans les messages MT. Kyriba a conseillé à ses clients de commencer à compléter les adresses structurées, au moins pour la ville, le code postal et le pays (et pour certains pays, également l’état/la province).

Harmonisation du processus de validation des paiements.

Dans le cadre de la conception du processus de paiement, la recommandation de Kyriba à nos clients est d’envisager la mise en place d’un système de détection de fraude. Le mécanisme de détection de fraude et de conformité, basé sur des règles et alimenté par l’IA, éliminera de nombreuses étapes manuelles fastidieuses et sujettes aux erreurs pour valider les paiements et permettra à toutes les parties prenantes d’avoir un meilleur contrôle sur les paiements traités.

Création de processus pour l’intégration ERP et TMS et automatisation de la réconciliation de bout en bout.

En utilisant une interface d’importation unique, en générant des identifiants uniques pour chaque fichier importé, et en initiant des paiements dans des formats contenant ces identifiants uniques, le processus de réconciliation sera transformé. Les accusés de réception seront intégrés avec un format spécifique (XML Pain.002.001.10) qui permettra aux gestionnaires de trésorerie d’être alertés presque immédiatement lorsqu’un paiement est rejeté. Grâce une intégration de bout en bout, les informations peuvent être renvoyées en temps réel à l’ERP pour une action rapide.

Comment un Partenaire Technologique Peut-il Aider?

Après des années de travail dévoué pour créer une vaste bibliothèque de formats propriétaires, l’équipe des paiements de Kyriba voit les changements à venir comme une opportunité de se rapprocher de la standardisation mondiale. Cependant, étant donné qu’il s’agit d’un processus essentiel à la mission, toute perturbation dans les processus de paiement pourrait causer une perturbation des affaires, une insatisfaction des fournisseurs et des retards de livraison de matériel.

Comme on peut le comprendre, tout changement majeur de format ou mise à jour rend les équipes de paiements et d’informatique réticentes. Par conséquent, il est avantageux de comprendre le sujet à l’avance, de planifier une feuille de route progressive pour adopter la nouvelle norme, et si nécessaire, de travailler avec un fournisseur spécialisé pour gérer toute la transformation.

Kyriba est toujours à la pointe de l’innovation en matière de formats et de paiements, avec une capacité éprouvée à soutenir rapidement les derniers formats requis par le marché. Les clients de Kyriba peuvent déjà échanger sans problème des données de transactions de paiement avec Credit Suisse en utilisant le nouveau standard.

prend également en charge le format SEPA CT XML ISO 20022 version 2019, a développé le format standard CGI XML ISO 20022 version 2019, et est prêt à soutenir la migration SWIFT des messages MT vers MX via SWIFT Interact.

Example Payments Format Development Process without Kyriba, applicable for ISO 20022 XML migration

Pour illustrer les efforts qu’il faut généralement fournir pour développer des modèles de paiement, examinons en détail le processus:

  • Tous les modèles de paiement doivent être développés et testés individuellement avec chaque banque.
  • Les développeurs doivent coordonner tous les tests avec l’équipe technique de chaque banque.
  • Le format échoue généralement au premier test, plusieurs séries de tests sont nécessaires pour chaque format.
  • Les entreprises doivent travailler selon le calendrier et le fuseau horaire de chaque banque.
  • Le délai moyen entre le développement et la production est de 3 à 6 mois pour un seul format de paiement.

Kyriba propose à ses clients une bibliothèque de formats de paiement préconçus et prétestés avec plus de 50 000 scénarios de paiement prêts à l’emploi, couvrant toutes les principales banques à travers le monde. Sur la base des Projets de Value Engineering de Kyriba menés avec nos clients, ceux-ci économisent en moyenne 100 000 $ grâce à ce processus long et exigeant en main-d’œuvre.

Si vous êtes en pleine migration XML vers la norme ISO 20022 ou sur le point de démarrer le projet, contactez l’un de nos experts en paiements dès aujourd’hui et nous sommes impatients de vous accompagner dans votre futur parcours de paiement.

Références

  1. Common Global Implementation (CGI) Initiative
  2. European Payments Council (2022): Guidance on the Migration to the 2019 Version of the ISO 20022-based XML Messaging Standard
  3. ISO (2020) Introduction to ISO 20022: Universal Financial Industry Message Scheme
  4. SWIFT (2022) UETR
  5. SWIFT (2022) What is ISO 20022?

Sources

  1. CELENT (2022) Survey & Report: The Race to ISO 20022
  2. The SWIFT Standards Team (2020): ISO 20022 for Dummies (5th) John Wiley & Sons, Ltd.