Que sont les paiements en temps réel ?

Les paiements en temps réel sont un type de paiement où la transmission du message de paiement et la disponibilité des fonds « finaux » pour le bénéficiaire se produisent en temps réel ou presque, et sur une base aussi proche que possible de 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 (24/7).

Les paiements en temps réel sont conçus pour être aussi proches que possible du fonctionnement 24/7, ce qui signifie que les paiements peuvent être effectués et reçus à tout moment du jour ou de la nuit, sept jours sur sept. Cela représente un changement significatif par rapport aux systèmes de paiement traditionnels, qui peuvent avoir des heures d’ouverture limitées et nécessiter plusieurs jours ouvrables pour traiter les paiements.

Les termes « paiements en temps réel », « paiements plus rapides » et « paiements instantanés » sont souvent utilisés de manière interchangeable pour décrire ce type d’infrastructures de paiement modernes. Bien qu’il puisse y avoir de légères différences dans la manière dont ces termes sont utilisés, ils décrivent généralement le même type d’infrastructure de paiement moderne.

Ces systèmes de paiement sont généralement domestiques ou régionaux, ce qui signifie qu’ils sont conçus pour faciliter les paiements au sein d’un pays ou d’une région spécifique. Cependant, des efforts sont en cours pour développer des systèmes de paiement en temps réel transfrontaliers qui permettraient le transfert de fonds sans heurts entre différents pays et devises.

Quels sont les cas d’utilisation de paiements en temps réel ?

Avec le monde passant à un nouveau niveau d’immédiateté, chaque organisation doit comprendre à la fois l’impact de la valeur et les cas d’utilisation des paiements en temps réel lorsqu’il s’agit de son propre contexte commercial.

Il existe de nombreux exemples intéressants de la manière dont les entreprises utilisent les paiements instantanés, en particulier avec de grands volumes de paiements de faible valeur, pour réduire les coûts et augmenter la vitesse.

Voici quelques-uns des cas d’utilisation dont les clients de Kyriba bénéficient :

• Les paiements sensibles au temps sont parfaits pour les paiements en temps réel, par exemple les salaires d’urgence, les secours en cas de catastrophe et les paiements exceptionnels des fournisseurs provenant d’industries telles que la distribution et la logistique.
• Les transferts interentreprises sont à faible risque et constituent un cas d’utilisation courant. Avec les paiements en temps réel, les entreprises peuvent déployer efficacement leur fonds de roulement entre leurs filiales.
• Le versement instantané des indemnités d’assurance est un exemple typique de l’amélioration de l’expérience client avec les paiements en temps réel. Il en va de même dans l’économie des petits boulots, où les transactions commerciales ou de services peuvent être réglées immédiatement sur place.
• La demande de paiement devient également plus courante, où les fournisseurs intègrent les instructions de paiement en temps réel dans un e-mail pour simplifier le processus de facturation, soit pour encourager un paiement anticipé, soit pour accélérer les paiements en retard.

Quels sont les avantages de l’adoption des paiements en temps réel ?

Il y a de nombreuses bonnes raisons d’ajouter les paiements en temps réel à votre gamme de paiements, principalement en raison de la visibilité et de la transparence sans précédent que ce nouveau type de paiement apporte aux payeurs et aux bénéficiaires.

Parmi les avantages les plus remarquables de l’utilisation des paiements instantanés, citons :

• Amélioration des relations avec les fournisseurs : effectuer des paiements anticipés ou à temps est un moyen facile d’améliorer les rapports entre les vendeurs et les clients. Avec les paiements instantanés, les factures peuvent être payées immédiatement et certains fournisseurs offriront des réductions pour les paiements anticipés.
• Contrôle sur le fonds de roulement : des paiements plus rapides signifient une meilleure visibilité de la trésorerie, ce qui permet aux entreprises de libérer du fonds de roulement, de rembourser des dettes et/ou de réinvestir
• Sécurité accrue : avec une visibilité complète des détails de paiement, y compris le suivi de bout en bout et la confirmation du crédit, le risque de fraude diminue
• Amélioration du ROI : des frais bancaires moins élevés et un temps réduit consacré à la recherche, à la correction et au renvoi des paiements échoués se traduisent par des économies de coûts importantes pour les entreprises
• Règlements immédiats : avec la possibilité de transférer des paiements et de payer des factures 24h/24 et 7j/7, les retards de paiement sont éliminés, l’historique des transactions est à jour et les soldes des comptes restent à jour
• Non-répudiation : les paiements instantanés comportent une empreinte numérique précisant l’heure, la date, l’origine et la destination de chaque transaction, de sorte que personne ne peut contester qu’un paiement a été envoyé, reçu et traité.

Comment activer les paiements en temps réel ?

Il existe plus de 70 pays dans le monde où les paiements instantanés domestiques sont disponibles. Par exemple, vous pouvez trouver des systèmes de paiement en temps réel  :

• Amériques (USA, Canada, Brésil, Mexique)
• Pays de la zone SEPA (plus de 25 pays pris en charge)
• Asie (Singapour, Japon, Thaïlande, Australie, Hong Kong)

Dans différents pays et régions, les paiements instantanés peuvent aussi avoir des noms différents. Par exemple :

• États-Unis : RTP® par The Clearing House,  FedNow^SMService par la Réserve fédérale
• Royaume-Uni : Faster Payment System
• Pays de la SEPA : SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst)
• Singapour : PayNow
• Inde : Immediate Payment Service (IMPS)

Les entreprises peuvent accéder aux paiements en temps réel via FTP ou les APIs bancaires (par exemple,  CashPro by BoA, CITI, JPMC), selon ce qui est pris en charge par vos partenaires bancaires.

En plus de la connectivité bancaire, les formats de paiement suivants prennent tous en charge les paiements instantanés :

• JSON : un format d’échange de données léger couramment utilisé dans les applications Web, souvent utilisé pour l’échange de données en temps réel en raison de sa simplicité et de sa flexibilité
• ISO 20022 XML : une norme de messagerie qui permet l’échange de messages financiers structurés entre différentes parties, utilisée par un nombre croissant d’institutions financières et de systèmes de paiement à travers le monde.
• Formats fixes : formats standardisés pour les messages financiers utilisés par diverses institutions financières et systèmes de paiement. Ces formats fournissent une structure cohérente pour les messages financiers afin de garantir qu’ils sont traités correctement et efficacement.
• Formats CSV : formats simples basés sur du texte couramment utilisé pour stocker et échanger des données tabulaires, telles que les transactions financières. Ils sont faciles à utiliser et peuvent être ouverts et modifiés à l’aide d’un large éventail d’applications logicielles, ce qui en fait un choix populaire pour les organisations.

Quel est le flux des paiements instantanés ?

Le flux de paiement des paiements instantanés peut varier en fonction du système de paiement ou de l’infrastructure spécifique utilisée, mais il y a des éléments communs qui sont généralement impliqués. Voici un aperçu général du flux de paiement des paiements instantanés :

Initiation : Le processus de paiement commence lorsque le payeur lance une demande de paiement instantané, généralement via un portail bancaire en ligne ou une application mobile. Le payeur peut devoir fournir des informations telles que le nom du bénéficiaire, le numéro de compte et le montant du paiement.

Autorisation : Une fois la demande de paiement reçue, la banque du payeur vérifie qu’il y a des fonds suffisants disponibles et autorise le paiement instantané.

Transmission : Le message de paiement est ensuite transmis à la banque du bénéficiaire en temps réel ou presque. Cette transmission peut se faire par différents canaux, tels qu’un réseau de messagerie sécurisé ou une plateforme de paiement instantané.

Compensation : La banque du bénéficiaire traite le message de paiement et s’assure que les fonds sont disponibles pour le bénéficiaire. Cela peut impliquer de vérifier les détails du compte du bénéficiaire, de vérifier les éventuelles fraudes ou erreurs et de mettre à jour les soldes des comptes.

Règlement : La dernière étape du flux de paiement est le règlement, qui implique le transfert de fonds de la banque du payeur à la banque du bénéficiaire. Ce règlement se produit généralement en temps réel ou presque, et le compte du bénéficiaire est crédité du montant du paiement.

Dans l’ensemble, le flux de paiement des paiements instantanés est conçu pour être rapide, efficace et sécurisé, avec des retards ou des temps de traitement minimes. Cela rend les paiements instantanés une option attrayante pour les entreprises et les particuliers qui doivent effectuer et recevoir des paiements rapidement et de manière fiable.

La Réserve fédérale explique sur son site Web comment fonctionne le flux de paiement instantané parmi ses participants au réseau. Cela représente bien comment fonctionnent les paiements instantanés en général, avec tout se déroulant en quelques secondes seulement.

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